Sicher gegen Berufsunfähigkeit.
Unsere Experten begleiten dich.

Berufsunfähigkeit (kurz „BU“) ist ein Zustand, bei dem du aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall, medizinisch festgestellt, dauerhaft außerstande bist, deinen zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung bestanden hat, zu mindestens 50 Prozent weiter auszuüben.

Wenn du berufsunfähig wirst, bist du also nicht nur unfähig, deinen aktuellen Beruf fortzuführen, sondern auch, eine vergleichbare Tätigkeit unter Berücksichtigung der Ausbildung und deines bisherigen Lebensstandards aufzunehmen.

Die Feststellung der Berufsunfähigkeit erfolgt in der Regel durch ein medizinische Gutachten.

Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit zielt darauf ab, dich finanziell zu unterstützen, wenn du aufgrund von Berufsunfähigkeit dein Einkommen verlierst.

Bei Beamten sprechen wir von Dienstunfähigkeit, einem Zustand, der eintritt, wenn Beamte aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen ihren beruflichen Pflichten nicht mehr nachkommen können. Gegen dieses Risiko schützt eine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung, die auf die besonderen Bedürfnisse und rechtlichen Rahmenbedingungen von Beamten abgestimmt ist.

Schüler, deren Haupttätigkeit das Lernen ist, können noch vor tatsächlicher Aufnahme eines Berufes ebenfalls von einer Form der Berufsunfähigkeit betroffen sein, die man auch als 'Schulunfähigkeit' bezeichnet.

Schulunfähigkeit bezieht sich auf die Unfähigkeit, am regulären Schulunterricht teilzunehmen. In solche Fällen gibt es Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Schülern finanzielle Unterstützung bieten, sollte ihre Bildungslaufbahn unerwartet unterbrochen werden.

Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind wie folgt:

Was sind konkrete Beispielursachen für Berufsunfähigkeit?

Beispiele für psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten

• Burnout: Eine Zustand von extremer Erschöpfung, der oft aus langanhaltendem Stress am Arbeitsplatz resultiert.
• Depressionen: Eine psychische Störung, die durch anhaltende Traurigkeit, Interessenverlust und die Unfähigkeit, tägliche Aktivitäten zu genießen, gekennzeichnet ist.
• Angststörungen: Umfassen verschiedene Formen von Angsterkrankungen, die sich durch übermäßige Sorgen, Angstzustände und Panikattacken äußern.

Beispiele für Erkrankungen des Bewegungsapparats

• Bandscheibenvorfall: Eine Erkrankung, bei der ein Teil der Bandscheibe in den Wirbelkanal vortritt und Nervenwurzeln reizen oder drücken kann.
• Arthrose: Eine degenerative Gelenkerkrankung, die zu Schmerzen, Steifigkeit und Bewegungseinschränkungen führt.
• Rheumatoide Arthritis: Eine chronische entzündliche Erkrankung, die vorwiegend die Gelenke betrifft und zu Schmerzen, Schwellungen und Deformitäten führen kann.

Beispiele für Krebs und ähnliche Erkrankungen

• Brustkrebs: Eine Krebsart, die sich in den Brustgeweben bildet.
• Lungenkrebs: Eine der häufigsten und tödlichsten Krebsarten, die in den Lungen entsteht.
• Darmkrebs: Krebs, der im Dickdarm oder im Rektum beginnt.

Beispiele für Unfälle

• Arbeitsunfälle: Unfälle, die während der Arbeitszeit oder im Arbeitsumfeld auftreten und zu Verletzungen oder Schäden führen.
• Sportverletzungen: Verletzungen, die während sportlicher Aktivitäten entstehen.
• Verkehrsunfälle: Unfälle, die im Straßenverkehr geschehen und zu physischen Verletzungen führen können.

Beispiele für Herz- und Gefäßerkrankungen

• Herzinfarkt: Eine Erkrankung, die auftritt, wenn der Blutfluss zu einem Teil des Herzens blockiert wird.
• Schlaganfall: Eine Störung der Blutzirkulation im Gehirn, die zu Gehirnschäden führen kann.
• Herzinsuffizienz: Eine chronische Erkrankung, bei der das Herz nicht ausreichend Blut pumpen kann, um den Bedarf des Körpers zu decken.

Beispiele für Sonstige Erkrankungen

• Nierenerkrankungen: Zustände, die die Struktur und Funktion der Nieren beeinträchtigen.
• Leberzirrhose: Eine chronische Lebererkrankung, die durch Narbenbildung und Funktionsverlust gekennzeichnet ist.
• Diabetes: Eine Stoffwechselkrankheit, die durch einen hohen Blutzuckerspiegel über einen längeren Zeitraum hinweg gekennzeichnet ist.

Im Falle einer Berufsunfähigkeit hast du ein gravierendes Problem — und zwar ein gesundheitliches.

Nun kommt auch noch der Papierkram in der Kommunikation mit der BU-Versicherung hinzu, da du deinen Versicherungsfall zeitnah bei der Versicherung melden musst. Daran verzweifeln viele Versicherungsnehmer. 

Erst die Unterlagen des Versicherers zusammensuchen und durchgehen, dann noch Befunde, Arztberichte und Gutachten einholen – da kommen schnell bis zu 100 Seiten zusammen.

Wir empfehlen für diese Fälle die Zusammenarbeit mit spezialisierten Versicherungsberatern.

Als geübte Experten wissen diese genau, welche Schubladen für dich zu öffnen sind. Beim Leistungsantrag bei der BU-Verischerung werden erfahrungsgemäß die meisten Fehler gemacht.

Eine zusätzliche Begleitung durch einen Versicherungsberater ist auch dann relevant, wenn du bei einem Premiumanbieter gegen Berufsunfähigkeit versichert bist, wie wir aus zahlreichen (auch persönlichen) Fällen bestätigen können.

Drei Gründe, warum ein Versicherungsberater den Leistungsantrag begleiten sollte: 

1. Ein Versicherungsberater ist, im Gegensatz zum Versicherungsmakler oder -vertreter, wie ein Anwalt zur Rechtsberatung vertretungsberechtigt (innerhalb der Schranken des Rechtsdienstleistungsgesetztes RDG).
2. Ein Versicherungsberater weiß aufgrund seiner Spezialisierung, wie mit den Sachbearbeitern der Versicherer umzugehen ist, denn auch die Versicherung ist daran interessiert, die Vorgänge möglichst zügig vom Tisch zu bekommen. Dies nutzt der Versicherungsberater in strukturierter Zusammenarbeit mit dir.
3. Als Versicherungsmakler stehen wir auf deiner Seite. Wir sind auf die richtige Auswahl und Anpassung deiner Absicherung spezialisiert. Im Leistungsfalls führen wir erste Gespräche mit dir und weisen wir dir dann einen spezialisierten Versicherungsberater zu, mit dem du den Prozess (im Notfall bis vor Gericht) durchläufst. Ein erfahrerener Versicherungsberater setzt sich nun für deine Versicherungsansprüche ein.

1) Der Leistungsantrag wird zu früh oder zu spät gestellt

Auf den richtigen Zeitpunkt kommt es an: Läuft noch Krankengeld oder Krankentagegeld ? Wenn diese Ansprüche höher sind, als die aus der abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung oder die objektiven medizinischen Voraussetzungen noch nicht hinreichend erfüllt sind, wäre ein vorzeitiger Antrag sogar manchmal schädlich.

Sehr gute BU Versicherungsbedingungen erzielen rückwirkende Leistungen ab dem Beginn der Erkrankung. Deshalb lieber ein gründlicher, als ein vorschneller Leistungsantrag, der dann oft nur sehr aufwändig korrigierbar ist (wenn überhaupt).

2) Die Formulare des Versicherers werden nicht genau genug bearbeitet

Leistungsanträge sind hochkomplex, sehr individuell und Formblätter variieren enorm.

Bei den Dokumenten der Versicherer muss man genauer hinschauen, was wirklich nötig ist. Meist sind es zusätzliche Angaben, genaue Schilderung der eigenen Situation und auch des eigenen Berufes. Damit der Sachbearbeiter daraus den größten Nutzen ziehen kann, müssen diese Sachverhalte verständlich dargestellt werden.

3) Inanspruchnahme von Leistungsversprechen und Unterstützung im Leistungsantrag durch Hotlines

Vor allem Direktversicherer, aber auch Vertreter, werben oft mit dem Versprechen einer Unterstützung beim Leistungsantrag oder einem bequemen BU-Leistungsantrag über das Internet.

Hier ist die Gefahr für dich groß, dass du dir selbst Probleme bereitest. Vertreter sind ihrem Unternehmen verpflichtet und Angestellte von Versicherern ohnehin — die Praxis kann zwar auch anders sein, aber garantiert ist das nicht.

4) Emotionale und widersprüchliche Kommunikation

Oft besteht, gerade in persönlich schwierigen Situationen (wie es oft bei einer Krankheit der Fall ist) ein ausgeprägtes Mitteilungsbedürfnis gegenüber den Sachbearbeitern der Versicherung. Das ist einerseits verständlich, jedoch suboptimal!

Für den Versicherer (und dich) geht es oft um große Auszahlungssummen, wobei durch falsche Kommunikation schnell der Eindruck entstehen kann, dass du noch ein Arbeitsfähigkeitsniveau von mehr als 50% besitzt.

Nur der medizinische Nachweis sollte die Leistungsgrenze von 50% bei BU hinsichtlich des zuletzt ausgeübten Berufs definieren. Je mehr irreführende Informationen den Versicherer erreichen, umso höher die Gefahr von Widersprüchen. Wir empfehlen deshalb, Befunde und Arztberichte nicht zu kommentieren! Grundsätzlich sollten so wenig Emotion wie möglich involviert sein, denn das führt schnell dazu, dass etwas gesagt oder geschrieben wird, was zu deinem Nachteil führen kann.

Ziehe Nutzen aus unserem BU-Leistungsservice!

Um im Versicherungsfall Probleme beim BU-Leistungsantrag zu vermeiden, nutze unseren BU-Leistungsservice, bei dem dich ein Versicherungsberater initial kostenlos begleitet! Bei der Erstaufnahme entstehen somit keine Kosten für dich. Sollte die Versicherung dann trotzdem nicht auf deinen BU-Antrag eingehen, so geben wir dir zusätzliche Tipps, wie du versicherungstechnisch und beim weiteren Engagement von Versicherungsberatern (zur rechtlichen Repräsentation) am schlauesten vorgehst.