Sportunfallversicherung: Überblick, Zuständigkeit & Tipps

Was ist eine Sportunfallversicherung?

Eine private Unfallversicherung leistet unabhängig davon, ob der Unfall im Beruf oder in der Freizeit geschieht. Also auch bei Unfällen, die bei der Ausübung eines Sports passieren. Deshalb erfüllt die Unfallversicherung für die meisten Menschen die Funktion, die man sich unter dem Begriff "Sportunfallversicherung" vorstellt.

Eine separate, spezielle "Sportunfallversicherung" oder "Sportversicherung" gibt es allenfalls für Profi- und Lizenzsportler. Solche Sportunfallversicherungen für Profi- und Lizenzsportler werden nur von wenigen Spezialversicherern angeboten. Auskünfte hierüber erteilt der Sportverein, dem der Profisportler angehört. Oft haben die Vereine auch für diesen Zweck Kooperationen mit Versicherungsvermittlern, die sich auf diese Sparte spezialisiert haben.

Für Freizeit- und Amateursportler gilt die im folgenden näher beschriebene private Unfallversicherung. Eine spezielle Sportunfallversicherung gibt es für diese Personengruppe nicht. Wohl aber kann es sein, dass es bei bestimmten Sportarten Einschränkungen gibt — zum Beispiel:

• Motorsport: Motorsport (Rallyefahren, Motocross,...) ist bei den meisten Anbietern ausgeschlossen.
• Flugsportarten: Fallschirmspringen, Drachenfliegen, Paragliden ist ebenfalls meistens ausgeschlossen, auch wenn er "nur" hobbymäßig ausgeübt wird. Ein einzelner Tandemsprung dagegen ist versichert.
• Generell sind bei fast allen Anbietern Berufs-, Lizenz- und Vertragssportler ausgeschlossen, wenn die Ausübung ihres Sports bestimmte Grenzen überschreiten (z.B. 3 Stunden pro Tag oder wenn der Sport die Haupteinnahmequelle ist).

Für diese Fälle gibt es unter Umständen die Möglichkeit, über die zugehörigen Verbände (zum Beispiel den Deutschen Hängegleiterverband für Drachen- und Gleitschirmflieger) eine spezielle Unfallversicherung abzuschließen.

Welche Situation gilt als Sportunfall?

Im Sinne einer Unfallversicherung ist ein Unfall - dazu zählt als Spezialfall der Sportunfall - ein Ereignis, das plötzlich, von außen auf den Körper einwirkt und durch das die betroffene Person unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Und für die wichtigsten Teile der Unfallversicherung, bei der Invaliditätsleistung und die Unfallrente, gilt die Zusatzanforderung: Es muss sich um eine dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigung oder Behinderung handeln.

Dazu später mehr, zunächst einige Beispiele für Sportunfälle.

Unfälle beim Fußball

• Muskel(faser)riss: Ein Stürmer sprintet dem Ball hinterher und spürt plötzlich einen stechenden Schmerz im Oberschenkel, der auf einen Muskel(faser)riss hinweist.
  Streng genommen ist das gar kein Unfall, denn es wirkt ja keine Kraft von außen auf den Spieler! Doch hier greift der „erweiterte Unfallbegriff“ (siehe weiter unten). Darunter fallen einem Unfall gleichgestellte Ereignisse durch eine erhöhte Kraftanstrengung, ebenso Tauchunfälle.
• Bänderriss: Während eines Spiels versucht ein Spieler, abrupt die Richtung zu ändern, um einem Gegner auszuweichen. Dabei verdreht er sich das Knie und erleidet einen Bänderriss.
• Kreuzbandriss: Ein Torwart springt nach einem hohen Ball, landet jedoch unglücklich auf einem Bein, was zu einem Kreuzbandriss führt.
• Rippenbruch: Ein Spieler wird bei einem Zweikampf unglücklich von einem Gegenspieler umgestoßen und fällt direkt auf die Seite, was einen Rippenbruch zur Folge hat.
• Meniskusverletzung: Beim Drehen auf dem Spielfeld, um einen Pass zu spielen, klagt ein Spieler plötzlich über starke Schmerzen im Knie - eine Meniskusverletzung

Unfall beim Reiten

Beim Versuch, über ein Hindernis zu springen, scheut das Pferd, der Reiter verliert das Gleichgewicht und fällt unsanft zu Boden, was zu Prellungen oder komplizierteren Verletzungen führen kann.

Unfall beim Skifahren

Ein Skifahrer verliert auf einer vereisten Piste die Kontrolle, stürzt und zieht sich dabei eine Knieverletzung, wie etwa einen Kreuzbandriss, zu.

Unfall beim Klettern/Bouldern/Bergsport

Beim Bouldern am Fels verliert eine Person den Halt und fällt trotz Crashpads unglücklich, wobei sie sich ein Knochenbruch im Sprunggelenk zuzieht.

Unfall beim Kampfsport

Während eines Sparring-Matches in einem Boxtraining erhält ein Teilnehmer einen starken Schlag gegen den Kopf, was zu einer Gehirnerschütterung führt.

Unfall beim Tauchen

Ein Taucher steigt nach einem Riff-Tauchgang zu schnell auf und zeigt danach Schmerzen und Unwohlsein, Symptome der Dekompressionskrankheit. Er benötigt dringend medizinische Hilfe, eventuell auch eine Druckkammerbehandlung, um die im Blut gelösten Gase sicher aus dem Körper zu entfernen.

Erweiterung des Unfallbegriffs

Wichtig für Sportler ist, dass ihre Unfallversicherung nicht nur bei "von außen" verursachten Schäden leistet. Sondern auch bei intrinsischen, also solchen, die aufgrund einer erhöhten Kraftanstrengung geschehen (z.B. Muskelriss beim Sprint) oder einer anderen Eigenbewegung (z.B. Verrenkung an Gliedmaßen). Ausgeschlossen sind aber bei den meisten Versicherungen Schäden an Meniskus und Bandscheiben.

Brauchen Sportler eine Unfallversicherung?

Als langjähriger Versicherungsberater mit vielen Kunden- und persönlicher Erfahrung im Sport- und Extremsportbereich, sollte meines Erachtens jede Person, die einen Sport ausübt, eine Unfallversicherung haben. Vor allem dann, wenn es sich um Risikosportarten wie Klettern, Kampfsport, Tauchen, Reiten, und andere handelt.

Betrachten wir die Frage nach der Notwendigkeit einer Unfallversicherung mal sprachwissenschaftlich und klären die beiden Bedeutungen von "eine Versicherung brauchen".

1.) "Brauchen" im Sinne von benutzen, gebrauchen, anwenden: Bei einer Unfallversicherung wäre das der Fall, wenn ein Unfall passiert ist und die Leistung der Versicherung in Anspruch genommen wird.

2.) "Brauchen" im Sinne von nötig haben oder besitzen. Ohne dass von vorneherein feststeht, ob Punkt 1 zum Tragen kommt.

Bei Punkt 1 (benutzen, gebrauchen, anwenden) ist wohl klar: am besten ist, er tritt nie ein. Bezogen auf eine Unfallversicherung bedeutete es doch immer, dass einem ein schmerzhafter, in extremen Fällen lebensbedrohlicher Unfall passiert ist.

Punkt 2 (nötig haben oder besitzen), bezogen auf die Unfallversicherung, ist letztlich eine Frage der persönlichen Einstellung: Bin ich bereit, das Risiko eines (Sport-)Unfalls in Kauf zu nehmen und ggf. die finanziellen Folgen selbst zu tragen?

In diese Überlegung einbezogen werden sollten die beiden Aspekte:

• Wie wahrscheinlich ist es bei meinem Sport, einen schweren Unfall zu erleiden (von Bagatellen wie einer Schramme oder einem blauen Fleck sehe ich hier ab)?
• Und was sind die finanziellen Folgen? Wenn ich also z.B. nach einem schweren Sportunfall nicht mehr arbeiten kann und kein Millionär bin, um das abzufedern.

Wer zahlt bei einem Sportunfall?

Folgende aufgelistete Versicherungen sind nach einem Sportunfall involviert und leisten je nach Situation:

Die Krankenversicherung (gesetzlich oder privat)

Die Krankenversicherung übernimmt nach einem Unfall die Kosten für die ärztliche Versorgung und ggf. Reha-Maßnahmen (wobei für letztere auch die gesetzliche Rentenversicherung in Frage kommt).

Die Haftpflichtversicherung

Falls der Unfall von einer dritten Person verursacht wurde, muss diese unter Umständen zahlen. Nämlich dann, wenn nicht im Rahmen des "normalen" Risikos bei der Sportausübung geschehen (z.B. Tackling beim Fussball), sondern grob fahrlässig (z.B. grober Fehler der sichernden Person beim Klettern). Hoffentlich hat diese Person dann eine Privathaftpflichtversicherung, denn diese übernimmt in solchen Fällen die Schadensregulierung.

Die finanzielle Leistung umfasst Schadenersatz und Schmerzensgeld.

Es kann es auch sein, dass die Krankenversicherung, die zunächst die Behandlungskosten übernommen hat (siehe oben), den Unfallverursacher in Regress nimmt und sich zumindest einen Teil der Kosten von diesem zurückholt.

Die Sportunfall- und Sporthaftpflichtversicherung deines Vereins

Bei einem selbst verschuldeten Unfall könnte auch die Sportunfallversicherung deines Vereins greifen, wenn der Unfall im Rahmen der Sportausübung im Verein passiert ist. Und bei Verursachung durch eine dritte Person greift unter Umständen die Sporthaftpflichtversicherung des Vereins, wenn der Unfallverursacher keine eigene Privathaftpflichtversicherung hat.

Die gesetzliche Unfallversicherung

Ein Schulkind verletzt sich beim Sportunterricht, ein/e Studierende/r beim Hochschulsport oder ein/e Angestellte/r beim Betriebssport: In diesen Fällen ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer nach einem schweren Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, erhält Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorausgesetzt natürlich, eine solche ist vorhanden. Auf unserer Homepage findest du viele Blogbeiträge zu dieser Versicherung, die wichtiger ist als eine Unfallversicherung.

In welchen Fällen leistet eine private Unfallversicherung?

Was ist eine Invaliditätsleistung bei Sportunfällen?

Eine Invaliditätsleistung bei Sportunfällen - und allen anderen Unfällen auch - ist eine finanzielle Absicherung, die von einer Unfallversicherung bereitgestellt wird, um dich zu unterstützen, wenn du infolge eines Sportunfalls eine dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigung erleidest.

Diese Invaliditätsleistung mildert Kosten entstehenden Kosten durch Bereitstellung von Mitteln für notwendige Anpassungen im Lebensstil, medizinische Behandlungen oder den Verlust der Erwerbsfähigkeit.

Der Grad der Invalidität bestimmt dabei die Höhe der Entschädigung. Die Versicherungsverträge legen genau fest, unter welchen Bedingungen eine Invalidität anerkannt wird und wie die Leistung bemessen und ausgezahlt wird, wobei die spezifischen Konditionen, einschließlich etwaiger Wartezeiten und Ausschlüsse, variieren.

Die Feststellung der Invalidität findet nach einer definierten Wartezeit statt, um den Heilungsprozess zu berücksichtigen und eine dauerhafte Beeinträchtigung zuverlässig bewerten zu können.

Die Invaliditätsleistung kann entweder als Einmalzahlung oder in Form von regelmäßigen Rentenzahlungen erfolgen, je nach Schweregrad der Beeinträchtigung und den Policenbedingungen.

Bestimmte Bedingungen oder Ausschlüsse, wie Verletzungen unter Alkoholeinfluss oder absichtlich herbeigeführte Schäden, können die Leistung beeinflussen.

Wichtige Begriffe im Zusammenhang mit Invalidität erkläre ich hierunter.

Versicherungssumme

Sie ist in weiten Grenzen frei wählbar und ist die maximale Entschädigung, die die versicherte Person bei 100%iger Invalidität erhält. Bei 60%iger Invalidität erhält die Person demnach 60 % der Versicherungssumme usw. Der Grad der Invalidität wird durch die Gliedertaxe festgelegt.

Gliedertaxe

Sie definiert den Grad der Invalidität infolge eines Unfalls. Jedes Körperteil wird dabei mit einem Prozentsatz versehen. Beispiel: Wenn man bei einem Unfall ein Auge dauerhaft geschädigt wird, erhält die Person 50 % der Versicherungssumme.
Es gibt verbesserte Gliedertaxen zu einem entprechend höheren Preis. Bleiben wir beim Beispiel Auge: Statt 50 % der Versicherungssumme werden z.B. 80 % gezahlt.Mehr als 100 % gehen übrigens nicht.

Bei 2 oder mehr geschädigten Körperteilen können theoretisch auch Werte von über 100 % der Versicherungssume erreicht werden. In der Praxis ist aber bei 100 % Schluss. Also: wenn bei der verbesserten Gliedertaxe in obigem Beispiel z.B. beide Augen geschädigt werden, so werden 100 % gezahlt, nicht 160.

Verschiedene Gliedertaxen:

Progression

Wer nach einem Unfall eine hohe Summe erhalten möchte, kann eine entsprechend hohe Versicherungssumme wählen. Wer z.B. bei 100%iger Invalidität nicht 100.000 Euro haben möchte, sondern 500.000 Euro, der schließt eben die 5-fache Versicherungssumme ab. Das kostet natürlich das 5-fache, hier ist ein linearer Zusammenhang.

Die Idee von Tarifen mit Progression ist nun: Bei höheren Invaliditätsgraden steigt die Entschädigungssumme überproportional an. Bei geringen Invaliditätsgraden - z.B. Verlust einer kleinen Zehe, Invaliditätsgrad 5 % - muss ich mir vielleicht neue, orthopädische Schuhe anschaffen. Das kostet nicht die Welt. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro würde ich in diesem Fall 5.000 Euro erhalten.

Bei großer Invalidität - z.B. dem Verlust beider Augen, das wäre 100 %ige Invalidität - brauche ich richtig viel Geld, um meine Wohnung, mein näheres Umfeld blindengerecht umzugestalten. Bei einer 5-fachen Progression erhielte ich dann statt 100.000 Euro eine halbe Million. Die Prämie beträgt dann nicht das 5-fache, sondern ist nur ca. doppelt so hoch.

In der Grafik unterhalb sind verschiedene Progressionsstaffeln zu sehen.

Unfallrente

Als Ergänzung zur Invaliditätsleistung oder auch anstelle dieser kann eine Unfallrente vereinbart werden. In diesem Fall wird ab einer dauerhaften Invalidität von 50 % eine Rente in vorher vereinbarter Höhe gezahlt.

Die folgenden Leistungen sind ebenfalls obligatorisch und können gegen einen Mehrbeitrag eingeschlossen werden. Im Gegensatz zu Invaliditätsleistung und Unfallrente wird auch geleistet, wenn der Unfall "nur" zu einer vorübergehenden Beeinträchtigung führt, also verheilt ohne Folgen.

Krankenhaustagegeld

Für die stationäre Behandlung eines Unfalls wird für jeden Tag des Krankenhausaufenthaltes die vereinbarte Tagesgeldhöhe gezahlt.

Genesungsgeld

Das Genesungsgeld greift nach dem Krankenhausaufenthalt. Es wird in Höhe des vereinbarten Tagessatzes für die gleiche Anzahl von Tagen gezahlt, für die Krankentagegeld bezogen wurde.

Todesfallleistung

Verstirbt der Kunde innerhalb eines Jahres in Folge eines Unfalls, wird die vereinbarte Todesfallsumme an die Hinterbliebenen gezahlt.

Übergangsleistung

Die versicherte Person ist unfallbedingt zu mindestens 50 % in ihrer normalen körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit beeinträchtigt. Der Zustand dauert mindestens 6 Monate ununterbrochen an. In diesem Fall wird ein einmaliger Geldbetrag in vorher vereinbarter Höhe gezahlt.

Weitere Optionen (beispielhaft)

Es gibt viele weitere Optionen, die gegen einen Mehrbeitrag eingebaut werden können. Die Anzahl und die Art hängen vom Anbieter ab. Sie alle aufzulisten, sprengt den Rahmen dieses Beitrags.

Nur ein Beispiel sei erwähnt: Zahlung eines Schmerzensgeldes ist normalerweise keine Leistung der Unfallversicherung, kann aber bei manchen Tarifen gegen Mehrbeitrag eingeschlossen werden.

Bin ich über meinen Sportverein unfallversichert?

Wenn ein Unfall im Rahmen der Ausübung des Vereinsport passiert, greift in der Regel die vereinseigene Unfallversicherung. Welche Voraussetzungen dafür genau erfüllt sein müssen, muss in den jeweiligen Bedingungen des Versicherungsträgers nachgelesen werden. Hier gibt es große Unterschiede zwischen den Vereinen — bei großen Vereinen können die Bedingungen speziell auf diesen zugeschnitten sein.

Vereinseigene Versicherungen funktionieren oft nach dem Subsidiär-Prinzip. Das heißt: Leistungen aus anderen Versicherungen oder Sozialversicherungsträgern (z.B. Gesetzliche Krankenversicherung) sind zuerst in Anspruch zu nehmen. Und es kann sein, dass unterschieden wird nach einfacher und grober Fahrlässigkeit.

Die Versicherungsleistung über die Vereine ist meist gering. Es ist daher auf alle Fälle sinnvoll, eine eigene private Unfallversicherung zu haben, die unabhängig leistet, egal ob auch andere Versicherungen zahlen.

Wie ist mein Unfall-Risiko als Sportler einzuschätzen?

Das Risiko, sich als Sportler eine Unfallverletzung zuzuziehen ist erheblich.

Eine Studie zum Unfall-Risiko des Bundesinstituts für Sportwissenschaften zeigt: In Deutschland verletzen sich pro Jahr ca. 1,25 Millionen beim Sport so schwer, dass Sie ärztliche Hilfe brauchen. Die Zahl der Deutschen, die regelmäßig Sport betreiben, wird auf 23 Millionen Personen geschätzt. Über den Laufe eines Lebens ist die Wahrscheinlichkeit also relativ hoch, von einer Unfallversicherung Gebrauch machen zu können.

Die beliebteste Sportart in Deutschland ist der Fußball. Deshalb ist es nicht verwunderlich, dass hier die meisten Sportunfälle geschehen. Auch Skifahren zählt zu den unfallträchtigsten Sportarten, was ebenfalls nicht verwunderlich ist —sonstige Ballspiele sind in der Grafik unterhalb an 3. Stelle zusammengefasst.

Die Grafik unterhalb zeigt die Verteilung, in welchen Sportarten am meisten Unfälle geschehen.

Extremsportarten haben ein deutlich höheres Risiko für schwere Verletzungen bis hin zum Tod. Dazu zählen etwa Klettern, Fallschirmspringen, Big-Wave-Surfen. Als gefährlichste Sportart der Welt gilt übrigens das BASE-Jumping. Zwar gibt es im Vergleich zu anderen Extremsportarten nur relativ wenige Adrenalinjunkies, die diese Art des Fallschirmspringes betreiben. Die Todesfallrate ist aber deutlich höher als z.B. beim Klettern.

Was sind weitere sinnvolle Zusatzversicherungen für Sportler?

Sinnvolle Zusatzversicherungen für Sportler sind nachfolgend aufgelistet.

• Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung
• Auslandsreisekrankenversicherung, falls der Sport auch im Ausland ausgeübt wird
• Risikolebensversicherung, falls der Sport auch ein erhöhtes Risiko für den Todesfall hat (z.B. Klettern, Fallschirmspringen, Tauchen)
• ASS, der Alpine Sicherheitsservice des Deutschen Alpenvereins: sinnvoll für alle Bergsportler, ist im Mitgliedsbeitrag des DAV enthalten
• Private Haftpflichtversicherung: Für den Fall, dass man anderen einen Schaden zufügt. Wichtig bei Sportaktivitäten außerhalb eines Vereins und/oder wenn bei Vereins-Sportaktivitäten unklar ist, ob der Verein eine eigene Haftpflichtversicherung hat und ob diese in ausreichender Höhe besteht

Wie wähle ich eine Unfallversicherung für Sportler aus?

Bei der Auswahl einer Unfallversicherung für Sportler ist es entscheidend, die vielfältigen Tarifvarianten, Optionen und spezifischen Bedingungen wie Berufsgruppe, Versicherungssumme, Gliedertaxe und Progression zu vergleichen, um eine maßgeschneiderte Absicherung zu erhalten. Ein unabhängiger Versicherungsberater kann individuell auf persönliche Risikoprofile und Vorlieben eingehen, insbesondere hinsichtlich Einschränkungen bei Risikosportarten und potenziellen Zusatzoptionen wie Unfallrente, Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld.

Wieviel kostet eine Unfallversicherung?

Das hängt von folgenden Faktoren ab, die größtenteils ausführlich beschrieben wurden:

• Beruf
• Versicherungssumme
• Gliedertaxe
• Progression
• Vereinbarten Zusatzoptionen
• Unfallrente
• Krankenhaustagegeld
• Genesungsgeld
• Unfalltod
• Übergangsleistung

Beispiel für eine Person, die einen kaufmännischen Beruf ausübt. Die Zahlen rechts sind die Jahresprämien:

Versicherungssumme 100.000 Euro, Basisgliedertaxe, 5-fach-Progression: 78,91 Euro / Jahr.

Dazu kommen nachfolgend mögliche Zusätze:

1. Zuzüglich Unfallrente von 1.000 Euro monatlich, Gesamtprämie dann: 133,30 Euro / Jahr
2. Zuzüglich Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld 30 Euro täglich, Gesamtprämie dann: 150,02 Euro / Jahr
3. Zuzüglich Unfalltod-Leistung 10.000 Euro, Gesamtprämie dann: 152,71 Euro / Jahr

Wie kann ich Unfallrisiken als Sportler vorbeugen?

1. Richtige Aufwärm- und Abkühlroutinen

Aufwärmen: Vor dem Sport sollte immer ein umfassendes Aufwärmen stehen, um die Muskeln vorzubereiten und die Durchblutung zu steigern. Dazu gehören leichte aerobe Übungen und dynamisches Dehnen.

Abkühlen: Nach dem Sport helfen Abkühlübungen und statisches Dehnen, die Muskeln zu entspannen und die Erholung zu fördern.

2. Technik und Ausbildung

Erlernen und Anwenden der richtigen Technik ist entscheidend, um Verletzungen zu vermeiden. Professionelle Anleitung durch Trainer oder Kurse kann hier sehr hilfreich sein.

3. Tragen von Schutzkleidung

Die richtige Schutzausrüstung, wie Helme, Knieschoner, oder spezielle Schuhe, kann das Risiko von Verletzungen deutlich verringern.

4. Körperliche Fitness

Ein ausgewogenes Trainingsprogramm, das Kraft, Flexibilität und Ausdauer umfasst, stärkt den Körper und macht ihn widerstandsfähiger gegen Verletzungen.

Regelmäßige Ruhetage zur Erholung sind ebenso wichtig, um Übertraining und Erschöpfungsverletzungen vorzubeugen.

5. Ernährung und Hydratation

Eine ausgewogene Ernährung unterstützt die körperliche Leistungsfähigkeit und die Erholung. Ausreichende Hydratation ist entscheidend, um Krämpfen und Erschöpfung vorzubeugen.

6. Verwendung angemessener Ausrüstung

Stelle sicher, dass deine Sportausrüstung (z.B. Fahrräder, Skier, Schläger) richtig eingestellt und gewartet ist und gut zu dir passt.

7. Kenntnis der eigenen Grenzen

Höre auf deinen Körper und vermeide, über deine Grenzen hinaus zu gehen. Steigere die Intensität und Dauer des Trainings Schritt für Schritt.

8. Vorsicht bei schlechtem Wetter

Passe deine Aktivitäten den Wetterbedingungen an, um Risiken wie Rutschgefahr oder Hitzeerschöpfung zu minimieren.

9. Wissen um Erste Hilfe

Grundkenntnisse in Erster Hilfe können im Falle einer Verletzung entscheidend sein, um angemessen reagieren zu können, bis professionelle Hilfe verfügbar ist.

10. Regelmäßige medizinische Check-ups

Regelmäßige Gesundheitschecks helfen dabei, potenzielle Risikofaktoren frühzeitig zu erkennen und entsprechend zu handeln.