Berufsunfähigkeit: Versicherungsunternehmen

Unsere Erfahrung mit der Alte Leipziger ist positiv.
Junge Menschen profitieren von Nachversicherungsmöglichkeiten und der Beitragsdynamik. Mit dem Tarif BV10 bietet die Versicherung einen hochwertigen Tarif bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit. Schülern empfehlen wir den Tarif wegen der Berufsprüfung bei der Nachversicherung jedoch nicht, bei Studenten und Auszubildenden hängt die Entscheidung von den finanziellen Mitteln ab. Empfehlenswert für Berufseinsteiger.

Oft scheitert der Wunsch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen an den Gesundheitsfragen. Dann müssen wir immer prüfen, ob es vielleicht Aktionen gibt, die weniger Fragen stellen und ob diese Aktion vielleicht für dich passt. Wir haben dazu eine ganze Seite mit allen uns bekannten Aktionen – inklusiv Gesundheitsfragen geschrieben.

In den letzten Jahren bieten immer mehr Versicherungen auch eine Grundfähigkeitsversicherung an. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung immer mehr aufgeteilt wird in „gute“ Risiken (Akademiker) und nicht so gewollte Risiken (körperlich tätige Menschen) ist diese für manche Berufsgruppen fast unerschwinglich geworden, wenn nicht schon im Schulalter an diese wichtige Versicherung gedacht wird.

Bisher war die Nürnberger für uns bei Schülern nicht im Fokus. Sie hatte zwar eine Schüler-BU- die schon ab 6 Jahren möglich war- aber diese musste bei Berufsbeginn in einem engen Zeitkorsett umgewandelt werden in eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sonst verblieb nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Doof, wenn der Beruf dann ziemlich teuer ist. Deshalb haben wir ab dem Alter von 10 Jahren lieber "echte" BU-Versicherungen für unsere Kunden gemacht - ohne Nachmeldepflicht und möglichst auch mit der Möglichkeit, nachmelden zu können, falls es dann billiger wird, zum Beispiel bei einem Studium oder einem Bürojob. Ab 1.7.2022 hat die Nürnberger nun nachgezogen und eine Schüler-BU auf den Markt gebracht, die den Namen verdient.

Wir werden oft gefragt, warum wir die Generali nicht in unserer Liste Top-Versicherungen haben. Erst einmal: Die Generali kann nur noch von Vertretern der DVAG verkauft werden, es ist für uns also schwieriger, an die Bedingungen zu kommen. Einer der Gründe, warum wir nicht so begeistert sind. Aber im Grunde brauchen wir die Generali nicht. Wir haben hier nur einmal die für uns nicht akzeptablen Bedingungen aufgeführt. Seht selbst, ob die Versicherung für euch passt.

Nachhaltigkeit ein immer größer werdendes Thema - auf diesen Zug ist auch die Nürnberger gesprungen. Alle Einkommenssicherungsprodukte werden jetzt unter diesem Label (EKS4Future) geführt.

Zurich - für Schüler keine Berufsunfähigkeitsversicherung vorhanden- auch Studenten konnten lange nicht BU-versichert werden. Daher war diese Versicherung für uns nie präsent. Bei manchen Berufen bietet sie aber günstige Preise. Allerdings bisher hatten wir bei der Risikoprüfung, die ja sehr wichtig ist, keine guten Erfahrungen. Trotzdem hat Frau Freinsheimer jetzt auch die Bedingungen für die Zurich geprüft.

Warum es empfohlen wird, schon als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu machen, haben wir schon beschrieben. Nur, worauf muss ich besonders als Student achten, wenn ich die beste Berufsunfähigkeitsversicherung heraussuchen möchte?

Da wir immer mal wieder nach der Cosmos direkt gefragt werden, hier unser Test. CosmosDirekt ist eine Direktversicherung- das heisst, das muss dann ohne Hilfe eines Maklers gehen, da die Cosmos nicht mit Maklern zusammenarbeitet. Allerdings gibt es gute Gründe für andere Versicherungen, oft nicht einmal teurer.

Inzwischen hat die Württembergische ihre Bedingungen massiv verbessert, daher kann sie im Vergleich bleiben. Bisher war sie preislich nicht günstiger als vergleichbare Versicherungen- und meist war eine Versicherung mit besseren Bedingungen doch günstiger. Aus diesem Grund haben wir die Württembergische eher selten gemacht, können also auch nicht viel über die so wichtige anonyme Risikoprüfung sagen. Wer also unbedingt will, kann – aber ein Vergleich lohnt sich meist.

Der Volkswohlbund hat eine sehr gute Risikoprüfung- das heißt, hier machen wir sehr gerne Voranfragen – und: eine normale Annahme ist die erste Grundlage für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn was hilft dir die beste Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn sie dich nicht nimmt oder nur mit vielen Ausschlüssen, die dann nicht versichert sind? Nachdem er auch in den Bedingungen für Studenten die Klausel herausgenommen hat, dass bei Studienabbruch der Beitrag teurer werden kann und für Schüler eine Nachprüfungsoption besteht, gehören die Bedingungen zu den besten am Markt – Vor allem die Erhöhungsmöglichkeiten sind sehr attraktiv.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life passt von den Bedingungen und dem Unternehmen. Als Grundlage für die Metallrente, Klinikrente, Flexrente wird die Swiss Life von den Gewerkschaften der verschiedenen Branchen genützt- das kann ein Qualitätsmerkmal sein.

Die Bedingungen bei der Stuttgarter waren und sind gut. Seit kurzem ist der Abschluss auch für Schüler möglich. Problematisch für Schüler und Studenten sehen wir die Prüfung der Beruf- und Freizeitrisiken, die dann gemacht wird, wenn du deine Berufsunfähigkeitsrente erhöhen willst. Wenn du dann ein "gefährliches" Hobby begonnen hast oder deinen Beruf geändert hast, kann die Höherversicherung ganz schön teuer werden.

Für Schüler war die Signal Iduna bisher kein Thema für uns, auch bei Studenten haben uns die Bedingungen nicht so wirklich gefallen. Sie waren oft undeutlich formuliert und auch vom Preis her gab es eigentlich immer Versicherungen, die bessere Bedingungen vorwiesen als die Signal – Iduna. Seit 12/2019 kann man die Signal zumindest im Bereich Beamte dazunehmen, da hier die Dienstunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten ist. Vor allem bei Lehramt ist der Preis interessant – allerdings haben wir bisher noch keine so guten Ergebnisse bei anonymen Voranfragen bekommen.

Für Schüler bietet die Nürnberger ab 6 Jahre eine Schulunfähigkeitsversicherung- da hier dann bei Berufsbeginn gewechselt werden muss – was oft vergessen wird, bleibt dann meist nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bestehen. Mit allen Nachteilen, die eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung gegenüber einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Dazu kommt, dass bei Berufsbeginn der Beruf angezeigt werden muss und bei teureren Berufen, wie Lehrer, Krankenschwester, Kindererzieher, Schreiner usw. die Berufsunfähigkeitsrente richtig teuer werden kann. Falls ein sportlicher oder künstlerischer Beruf gewählt wird, kann eventuell nicht in eine Berufsunfähigkeitsrente gewechselt werden. Einziger Vorteil ist: Die Versicherung kann schon ab 6 Jahre gemacht werden – aber hier würden wir dann doch eher in Richtung Grundfähigkeitsversicherung gehen.

Da die Deutsche Ärzteversicherung (es handelt sich hier um einen Ableger der AXA-Versicherung) nicht mit Maklern zusammenarbeitet, könnten wir diese Versicherung nur mit Klimmzügen anbieten. Bisher haben wir aber noch keinen Grund gefunden, das zu tun. Erst einmal, wenn der Preis und die Annahmepolitik stimmt – kann man die Deutsche Ärzteversicherung nehmen. Bitte auch den recht hohen Bruttobeitrag beachten – das ist das Verteuerungsrisiko, wenn die Versicherung keine Gewinne mehr macht.

Inzwischen hat die HDI auch einen guten Tarif für Schüler-Berufsunfähigkeit vor allem für bestimmte Berufszweige bietet die HDI interessante Konzepte, mit weniger Gesundheitsfragen. Es ist immer eine Frage des Preises, ob die HDI zum Tragen kommt. Bedingungen gehören zu den besten auf dem Markt – was uns ein bisschen stört für sehr junge Menschen: bei der Nachversicherung muss der dann ausgeübte Beruf gemeldet werden.

Für Schüler bietet die Gothaer nichts, für Studenten ist eine maximale Rentenhöhe von 1200 € versicherbar- da wir der Meinung sind, dass 1500 € sinnvoll sind, fällt die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung meist durch unser Raster. Inwischen (2022): bei Vertragsabschluss max. Rentenhöhe für Studierende 1.500 - 2000 Euro, abhängig vom Studienfach. Erhöhungsmöglichkeit jetzt bis 3000 € über Nachversicherung mit Ereignis aber: immer noch bei Nachversicherung keine Gesundheitsprüfung, Prüfung von Beruf oder Hobby kann für die Nachversicherung zu höheren Beiträgen führen. Das lieben wir für Studenen nicht so sehr.

Bisher war die ERGO eher nicht unsere Wahl. Für Schüler ist sie es definitiv auch weiterhin nicht, da hier eine Anzeigepflicht besteht bei Aufnahme einer Berufsausbildung oder einer beruflichen Tätigkeit und dann der Beitrag neu berechnet wird. Das kann sehr unangenehm sein. Meist ist es so, dass du eine Versicherung machst und dann werden die Unterlagen abgeheftet und so gut wie nie mehr angeschaut. Falls du also vergisst, dass du die Berufsaufnahme melden musst, hast du nur noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung nachdem du 22 geworden bist. Das finden wir nicht so prickelnd. Daher: ERGO für Schüler muss nicht sein, hier gibt es bessere Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Die DBV bietet für Beamte (z.B Lehrer, Polizisten) gerne die Dienstanfängerpolice an. Für Studenten Lehramt kann das am Ende des Studiums eine Alternative sein. Da Beamte in den ersten 5 Jahren so gut wie gar nicht abgesichert sind, ist es hier am sinnvollsten, von Anfang an eine höhere Rente zu vereinbaren. Nach 5 Jahren kann die Rentenhöhe dann niedriger sein.

Die Bayerische hat zusammen mit Maklern die Berufsunfähigkeitsbedingungen im Oktober 2020 sehr verbessert. Vor allem die bisher sehr ungenügenden Erhöhungsbedingungen oder Aussetzung der Dynamik bei Studenten ab 1500 € war uns ein Dorn im Auge. Seit Oktober 2020 sind die Bedingungen der Bayerischen so, dass sie zu den absoluten Top-Anbietern im Berufsunfähigkeitsbereich gehören.

Da die Dialog nur 1000 € für Studenten absichert, auch im Schülerbereich für uns nicht die erste Wahl ist, da es günstigere Versicherungen, mit mindestens ebenso guten Leistungen gibt, verwenden wir sie selten. Was uns vor allem stört ist: Wenn ein Nichtraucher zum Raucher wird – muss er nachmelden und es wird teurer. Das ist ziemlich sicher etwas, woran niemand denkt. Auch die Dialog hat inzwischen neue Bedingungen. (1.2021). Bei manchen Berufsgruppen kann aber der Preis schon interessant sein.

Die Continentale bietet eine interessante Starter-Police (billiger Beitrag in den ersten 8 Jahren, der dann aber ansteigt) für Schüler – wenn der Schüler für wenig Geld erst einmal abgesichert werden soll. Ein großer Nachteil liegt hier darin, dass nach der Schule der Beruf nachgemeldet werden muss und dann kann es richtig teuer werden. Es wird also der gute Gesundheitszustand gesichert aber nicht der Beruf – und bei vielen handwerklichen, künstlerischen, sportlichen oder pädagogischen Berufen kommt das böse Erwachen bei Berufsbeginn. Daher kommt hier die Continentale Schüler-BU für uns nur selten zum Einsatz.

Condor- wir merken oft, dass diese Versicherung eher unbekannt ist. Hat das was mit der Fluggesellschaft zu tun? Nein, hat sie nicht. Condor ist eine reine Maklerversicherung, also nicht über Versicherungsvertreter vermittelbar. Condor gehört zur R+V Versicherung, bietet richtig gute Produkte – auch die Finanzstärke kann sich sehen lassen

Zuerst einmal: die Canada Life gehört für uns zu den Versicherungen mit guten Bedingungen. Warum sie eher ein Nischendasein bei uns fristet, hat unter anderem damit zu tun, dass die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich zu anderen Top-Tarifen eher teuer ist, so dass es selten einen Grund gibt, warum wir sie da nehmen sollten. Bei Studenten gab es lange die Begrenzung auf maximale Berufsunfähigkeitsrente von 1000 € im Monat- und das hielten wir für zu wenig.

Da die Axa im Schülerbereich nur bis Endalter 65 versichert und wir der Meinung sind, dass eine Absicherung bis 67 sinnvoll ist- vor allem unter dem Gesichtspunkt, dass die jungen Menschen eventuell sogar länger als bis 67 arbeiten müssen, bevor sie in Rente gehen können –  kommt die Axa für uns im Schülerbereich eher nicht vor.

Da wir vor allem Schüler und Studenten versichern, ist die Hannoversche nicht so in unserem Fokus. Für Schüler hat sie bisher nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, wenn du also später einmal in eine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln möchtest, musst du deinem Beruf entsprechend bezahlen und das kann viel teurer werden, als wenn du schon als Schüler eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht hättest.

Ich gebe es zu, hier haben wir nicht wirklich viele Erfahrungen – für Schüler gibt es meiner Meinung nach bessere Versicherungen, da nicht bis Endalter 67 abgesichert werden kann und bei Studenten schieben sich rein preislich viele Top-Versicherungen vor die Barmenia, so dass wir nicht so genau wissen, warum wir sie anfragen sollten. Unsere Erfahrung bei Risikovoranfragen sind jetzt auch nicht so, dass wir denken, die Versicherung sollte es sein.

Mit zu den Versicherungen, die saubere Leistungsbedingungen haben und die wir deshalb auch empfehlen, für Schüler und Studenten ebenfalls geeignet sind, gehört die Basler Berufsunfähigkeitsversicherung.