Erfahre, wie du dich als junger Mensch absichern kannst
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Berufsunfähigkeit: Finanzielle Aspekte
Unsere Artikel zu den finanziellen Aspekten bei Berufsunfähigkeit und der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Oder anders vorsorgen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten jungen Menschen sinnvoll, denn:
- Die staatliche Versorgung bei Berufsunfähigkeit ist ungewiss und nicht ausreichend, um einen guten Lebensstandard aufrechtzuerhalten
- Die eigene Arbeitskraft bringt Angestellten in Deutschland im Durchschnitt 2,01 Millionen Euro über ihr gesamtes Berufsleben ein (Männer rund 2,36 Millionen Euro, bei Frauen sind es aktuell leider nur rund 1,66 Millionen Euro). Dieses Asset gilt es abzusichern.
- Für die meisten Menschen ist es aufgrund der nötigen Sparsummen nicht möglich, die BU-Versicherung durch eigene finanzielle Vorsorge zu ersetzen und gleichzeitig über die gesamte Karriere hinweg ausreichend abgesichert zu sein
- Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abschließt, kann meist zu sehr günstigen Konditionen versichert werden
- Andere Versicherungen können näherungsweise einen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen
Arbeiten trotz Berufsunfähigkeit: Darf man zur BU-Rente hinzuverdienen?
Du darfst zur privaten BU-Rente bis zu 80 % deines vorherigen Einkommens hinzuverdienen — mit schlechterer Lebensstellung teils mehr (wird dann oft vor Gericht ausgefochten). Auch ein Minijob oder Teilzeitarbeit im alten Beruf sind erlaubt. Prüfe deine BU-Police dennoch auf die erlaubte Zuverdienst-Höhe, die Definition von Berufsunfähigkeit und die Leistungsdauer.
BU-Versicherungen mit Beitragsrückgewähr: Sinnvoll für junge Leute?
Ob sich eine Beitragsrückgewähr lohnt?
Eine BU mit Beitragsrückgewähr ist für junge Leute eher nicht zu empfehlen, da die Beiträge höher sind und dein Gewinn (Rendite) im Vergleich gering ist. Außerdem hast du wenig Einfluss darauf, wie dein Geld angelegt wird. Trenne deine Risikoabsicherung und Sparpläne also lieber.
Eine Frage, die häufig von unseren Kunden gestellt wird:
"Was ist eigentlich, wenn ich nie berufsunfähig werde, ist das Geld dann einfach weg? Da gibt es doch auch Versicherungen, bei denen du das Geld zurückbekommst, das du bezahlst."
Erst einmal Glückwunsch, wenn du nie berufsunfähig wirst, ist das die beste aller Möglichkeiten für dich – ob es aber sinnvoll ist, einen Mehrbeitrag zu zahlen, um dann später Geld herauszubekommen, das erklären wir dir in diesem Artikel.
Was sind Alternativen zur BU-Versicherung für junge Leute?
Die Alternativen zur BU-Versicherung
Mögliche Alternativen zur BU-Versicherung für junge Leute sind:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Dread-Disease-Versicherung
- Grundfähigkeitsversicherung
- Private Pflegeversicherung
- Private Unfallversicherung
- Funktionelle Invaliditätsversicherung mit BU-Option
Dennoch ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Personen sinnvoll, die von ihrem Einkommen abhängig sind (oder dies zukünftig sein werden), da die genannten Alternativen jeweils etwas andere Versicherungsaspekte abdecken.
Wie wähle ich die richtige BU-Versicherung? Kriterien für junge Leute
Um die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen, solltest du:
- Die Höhe deiner gewünschten Absicherung bestimmen
- Vertragsdaten wie Laufzeit und Altersregelungen checken
- Anbieterpreise vergleichen
- Dich für eine selbstständige BU (SBU) oder eine Kombination mit einer Altersvorsorge entscheiden
- Versicherungsbedingungen lesen (oder unabhängig beraten lassen)
- Besondere Optionen prüfen
- Die Finanzstärke des Unternehmens checken
- Eine Risikoprüfung durchführen lassen
Vor dem Risiko einer Berufsunfähigkeit warnen auch Stiftung Warentest und andere Verbraucherschutzorganisationen. Schwere Krankheiten oder Unfälle können die Existenz bedrohen — das ist es wichtig, den richtigen Versicherungsschutz zu haben.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Warum solltest du schon als Schüler eine Berufsunfähigkeitsabsicherung machen, obwohl du noch gar keinen Beruf hast? Und warum wäre es gut, wenn deine Eltern hier für dich schon vorsorgen? Schau auch mal unsere brandaktuellen Vergleiche 2023: Beste BU-Versicherungen für jugendliche Schüler:innen und beste BU-Versicherungen für Kinder an!
Warum schon als Student eine BU machen
Warum schon als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung machen, obwohl du noch gar keinen Beruf hast?
Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Für uns ist es immer klar, was eine Berufsunfähigkeit eigentlich bedeutet- aber mal ganz ehrlich, weißt du es? Schnell wird mit Begriffen herumgeworfen, jeder denkt, er weiß, was das ist, aber wenn man mal genau hinschaut, ist das nicht der Fall. Deswegen hier einmal eine Zusammenfassung.
Berufsunfähigkeit bei Risikosportarten - Nachversicherung
Die folgenden Ausführungen gelten wieder sinngemäß für alle Risikosportarten, nicht nur für Bergsport im Allgemeinen und Klettern im Speziellen.
Berufsunfähigkeitsversicherung und Bergsteigen, Klettern: sogar ohne Risikoprüfung möglich
Die folgenden Ausführungen gelten sinngemäß für alle Risikosportarten, nicht nur für Bergsport im Allgemeinen und Klettern im Speziellen.
Je früher, desto besser: Berufsunfähigkeits-versicherung für Bergsteiger*innen
Als ich Anfang der 90er Jahre eine Berufsunfähigkeits-Versicherung abschloss, hatte ich kurz vorher mit dem Klettern angefangen. Bei den Fragen zu Risikosportarten machte ich entsprechende Angaben, woraufhin mir die Gesellschaft einen detaillierten Fragebogen zu meinen Bergsteiger-Aktivitäten zusandte. Die Antworten waren so, dass der Bergsport ohne weitere Einschränkung – Leistungsausschluss oder höherer Beitrag – mitversichert wurde.
Berufsunfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen
Unserer Erfahrung nach suchen vor allem Menschen mit Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung- denn sie haben schon am eigenen Leib erfahren, wie schrecklich es sein kann, wenn man krank ist und dann kein Geld hat.
Ein Fall aus der Praxis - Leistung aus der Berufsunfähigkeits-versicherung
Die Frage hören wir oft, deshalb hier ein stark vereinfachter Bericht über unseren neuesten Fall von Kirsten Freinsheimer.
Erhöhungsmöglichkeiten bei der BU-Versicherung
Schritt für Schritt kann und sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung dem Gehaltsleben angepasst werden und damit Schritt für Schritt erhöht werden. Dabei sollten die Stufen möglichst nicht bröckelig sein, sondern klar und einfach. Gerade bei Schülern, Studenten und Azubis ist eine der wichtigsten Optionen die Möglichkeit, die BU-Versicherung später zu erhöhen. Meist kann ein Schüler, Student oder Azubi maximal 1500 € BU-Rente absichern, nur das wird später oft nicht mehr reichen. Vor allem, wenn sich jemand später selbstständig macht oder einen Beruf ergreift, bei dem er 50.000 € und mehr im Jahr verdient, muss die BU-Rente erhöht werden. Je später das ist, desto wichtiger ist es, dass es bei der bestehenden BU-Versicherung eine Erhöhungsmöglichkeit gibt, ohne Gesundheitsfragen.
Tarif- und Zahlbeitrag in der BU-Versicherung
Es ist manchmal ein bisschen verwirrend - welcher Preis muss denn eigentlich für die BU-Versicherung bezahlt werden? Um die Verwirrung zu lösen, findest du hier die Erklärung, wellche Formen der Gewinnverrechnung es gibt, denn das ist die Ursache, die Verrechnung der Gewinne, die die Versicherungen hoffentlich machen.
Schadensbearbeitung- wie geht das
Vor Kurzem war es doch glatt wieder mal soweit: einer meiner Kunden schreibt mich an: Er hatte vor etwas über einem Jahr eine Wohngebäudeversicherung über mich abgeschlossen und hatte seinen Schadensfall selbst in die Hand genommen, die Schadensmeldung also der Versicherung selber geschickt, ohne vorher auf mich zuzukommen. Prompt kam seitens der Schadensbearbeiterin eine Schadensübernahme Ablehnung an den Kunden mit Verweis auf „die Versicherungsbedingungen“.
Die richtige Höhe der BU-Rente
Da wir sehr viele Studenten und Schüler beraten ist die Höhe der Rente begrenzt durch die Versicherungsgesellschaften. Normalerweise versichern die Gesellschaften 60 – 70 % vom Bruttoeinkommen. Leider gibt es aber auch Versicherungen, die hier niedrigere Grenzen haben, z.B vom Netto ausgehen und hier 80-85 % ansetzen.
Warum du deine BU-Versicherung noch dieses Jahr abschließen solltest
Zum 01.01.2022 hat das Bundesfinanzministerium eine Senkung des Höchstrechnungszinses auf 0,25 % beschlossen. Dadurch werden die Beiträge für Neuabschlüsse zur Absicherung der Arbeitskraft, wie bspw. die Berufsunfähigkeitsversicherung, zwischen 6 und 10 % steigen. Weiterhin davon betroffen sind u.a. Risikolebensversicherungen, Vorsorgeprodukte im Rahmen der Ruhestandsplanung, z. Bsp. Rentenversicherungen. Was hat es damit auf sich?
Was bleibt von der Berufsunfähigkeitsrente?
1500 € Rente hört sich gut an – wenn das netto wäre, könntest du vermutlich ganz gut damit leben- zumindest heute. Aber hast du diese Summe wirklich zur Verfügung - oder wird noch was abgezogen von deiner BU-Rente.
AU-Option (Krankschreibungsoption) oder Krankentagegeld
Was ist das eigentlich - eine AU (Arbeitsunfähigkeits-)klausel, auch Krankschreibungsklausel genannt? Und wie unterscheidet sich diese vom Krankentagegeld? Was ist besser AU-Klausel oder Krankentagegeld?
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei der Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung stellen sich viele meiner Kunden die Frage: Wie ist das im Leistungsfall – zahlt die Versicherung dann eigentlich auch? Was ist bei Berufsunfähigkeit versichert? Verschiedene Ratgeberformate bringen immer wieder Fälle, wo die bösen Versicherungsunternehmen nicht bezahlen wollen. Prüft man die Fälle, dann sieht es oft doch etwas anders aus. Vor allem: die meisten BU-Renten werden ohne Probleme bezahlt – nur darüber wird nie berichtet.
Starter- oder Einsteiger-BU
Gerne wird euch auch eine Starter- oder Einsteiger-BU angeboten, da diese erst einmal günstiger ist. In manchen Fällen kann das auch sinnvoll sein -meist empfehlen wir aber, direkt eine vom Preis gleichbleibende Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen.
Welche Versicherungen benötigst du bei Berufsbeginn
Du hast deine Schule oder dein Studium beendet und hast es geschafft einen Ausbildungs- oder Arbeitsvertrag zu bekommen. Da stellt sich natürlich die Frage, welche Versicherungen sind notwendig oder welche machen für dich noch zusätzlich Sinn.
Wann ist der beste Zeitpunkt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu machen?
Eine Frage, die uns immer wieder gestellt wird, ist die nach dem besten Zeitpunkt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Hier gibt es eine einfache Antwort: Am besten dann, wenn du noch völlig gesund bist, denn alles, was du schon hast, kannst du nicht mehr versichern.
Berufsunfähigkeit solo oder mit Ansparvariante
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann man einfach pur machen, also als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), oder man kann sie als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abschließen.
Dynamik oder garantierte Rentenerhöhung
Der Unterschied zwischen Dynamik und garantierter Rentenerhöhung ist anscheinend schwer zu verstehen, denn hier bekommen wir regelmäßig Fragen dazu.
Warum dir Ratings zur Berufsunfähigkeit nicht weiterhelfen
Ratings zur Berufsunfähigkeit findet man wie Sand am Meer, also ist doch alles ganz einfach, nur die Versicherung mit den meisten Sternen aussuchen, die am billigsten ist und schon hast du was du brauchst, oder?
Warum eine Berufsunfähigkeitsabsicherung?
Hast du dir schon einmal überlegt, was du im Laufe deines Lebens verdienen wirst? Wenn du vierzig Jahre arbeiten kannst?
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