Ob sich eine Beitragsrückgewähr lohnt?
Eine BU mit Beitragsrückgewähr ist für junge Leute eher nicht zu empfehlen, da die Beiträge höher sind und dein Gewinn (Rendite) im Vergleich gering ist. Außerdem hast du wenig Einfluss darauf, wie dein Geld angelegt wird. Trenne deine Risikoabsicherung und Sparpläne also lieber.
Eine Frage, die häufig von unseren Kunden gestellt wird:
"Was ist eigentlich, wenn ich nie berufsunfähig werde, ist das Geld dann einfach weg? Da gibt es doch auch Versicherungen, bei denen du das Geld zurückbekommst, das du bezahlst."
Erst einmal Glückwunsch, wenn du nie berufsunfähig wirst, ist das die beste aller Möglichkeiten für dich – ob es aber sinnvoll ist, einen Mehrbeitrag zu zahlen, um dann später Geld herauszubekommen, das erklären wir dir in diesem Artikel.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr ist eine Versicherung, bei der gerne damit geworben wird, dass du deine Beiträge wieder bekommst – dies wird auch als Geld-zurück-Variante bezeichnet. Geld-zurück, das hört sich erst einmal gut an, denn bei einer BU ohne Beitragsrückgewähr gehst du leer aus, falls du eben nicht berufsunfähig wirst (und hättest vermeintlich „umsonst“ bezahlt).
Bedenke aber: Du hattest auch bei der BU-Versicherung ohne Beitragsrückgewähr den vollen Versicherungsschutz bei Berufsunfähigkeit — also die Sicherheit, dass du finanziell gut dastehst, falls du nicht mehr arbeiten kannst. Genau diese Sicherheit ist es, die du dir ja eigentlich mit einer Versicherung kaufst (oder kaufen solltest).
Es gibt verschiedene Formen der Beitragsrückgewähr. Im Grunde ist immer der Beitrag deiner BU-Versicherung gekoppelt mit einem Sparvertrag. Die Sparverträge bei einer BU-Versicherung mit Beitragsrückgewährkönnen sehr unterschiedlich sein:
Überschüsse, die der Versicherer erwirtschaftet, können unterschiedlich verwendet werden:
Wenn du sowieso eine Altersvorsorge abschließen möchtest, kann es sein, dass dir eine Rentenversicherung mit einer BU-Zusatzversicherung vorgeschlagen wird. Davon einmal abgesehen, dass wir für junge Menschen eher keine Rentenversicherung empfehlen, da die Rendite zu niedrig ist, zahlst du bei einer Kombination mit einer Rentenversicherung einen erheblich höheren Beitrag. Das kann im Falle von Arbeitslosigkeit, einem Sabbatjahr oder auch Elternzeit dazu führen, dass du den Versicherungsbeitrag nicht mehr leisten kannst.
Genauso, wie du eine Rentenversicherung mit einer sogenannten BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) abschließen kannst, so ist auch eine fondsgebundene Rentenversicherung möglich.
Was ist der Vorteil einer fondsgebundenen Rentenversicherung?
Du legst in Fonds an, die Rendite ist vermutlich deutlich höher, und du kannst deine Geldanlage selbst wählen. (Zum Beispiel kannst du dich für nachhaltige Fonds entscheiden).
Was ist der Nachteil einer fondsgebundenen Rentenversicherung?
Du musst einberechnen, dass du langfristig und verbindlich einen höheren Beitrag investieren musst — auch, wenn sich deine finanziellen Lebensumstände negativ verändern sollten.
Steuern sparen – damit wird geworben, wenn du deine BU als Zusatzversicherung einer Basisrente abschließt. Die Basis- oder auch Rürup-Rente kannst du ab 2023 vollständig von der Steuer absetzen (und damit auch die BUZ, die auch bei einer BU als Zusatzversicherung einer Basisrente hinzugebucht werden kann).
Was ist der Vorteil einer BU als Zusatzversicherung einer Basisrente?
Ein Vorteil bei der BU als Zusatzversicherung zur Basisrente ist, dass du in Fonds investieren kannst.
Du hast gleichzeitig etwas für deine Altersvorsorge getan. Gleichzeitig sparst du Steuer - falls du schon Geld verdienst. Vor allem wenn du ein sogenannter Gutverdiener bist, kann das eine Alternative sein.
Was sind die Nachteile einer BU als Zusatzversicherung einer Basisrente?
Nachteil einer BU als Zusatzversicherung zur Basisrente ist, dass du die Versicherungsbeiträge zwar steuerlich absetzen kannst, die Rente (oder auch die BU-Rente) aber voll versteuert wird. Daher müsstest du von Anfang an eine höhere BU-Rente beantragen, um die Steuer auszugleichen. Wie das mit der Steuer funktioniert, kannst du gerne hier nachlesen: Was bleibt von der Berufsunfähigkeitsrente?
Ein weiterer Nachteil der Option als Zusatzversicherung ist, dass du an dein Geld nie mehr rankommst, außer als Rente ab dem Alter von 62. Die Basisrente ist nur sehr begrenzt vererbbar und auch hier gilt: Der Beitrag ist deutlich höher als bei einer Standard-Berufsunfähigkeitsversicherung.
Vorteile:
Nachteile:
Wir empfehlen daher, Sparen und Versichern zu trennen. Das heißt, wir sind Verfechter davon, die BU als reine Risikoabsicherung zu nutzen und das Sparen getrennt nebenher laufen zu lassen. Damit bist du sehr viel flexibler und kannst im Fall der Fälle den Sparplan stoppen oder ändern, deine BU-Versicherung aber weiter bezahlen. Im Falle von Geldknappheit kannst du sogar Geld aus dem Sparplan herausnehmen.
Ob die Beiträge durch die Beitragsrückgewähr tatsächlich in der Höhe zurückkommen, wie du sie bezahlt hast, hängt davon ab, wie die Versicherung mit deinem Geld wirtschaftet. Wenn die Überschüsse gleich bleiben oder steigen, und das Geld gut angelegt wird, kann es sogar sein, dass du mehr herausbekommst, als du insgesamt bezahlt hast. Aber niemand garantiert dir diesen Gewinn.
Die Beitragsverrechnung ist unser Favorit – da dein Beitrag dadurch erst einmal niedriger ist. Ein Nachteil kann sein, dass die Überschüsse sich verringern, was bedeutet, dass du mehr für deine Versicherung bezahlen musst. Bis zum Tarifbeitrag (der von der Versicherung für dich kalkulierte Maximalbeitrag) kann der Versicherer den Beitrag erhöhen, ohne irgendjemand fragen zu müssen, wenn der Versicherer gar keine Gewinne mehr hat, also schlussendlich ein Minusgeschäft macht.
Ob du bei der Beitragsrückzahlung Steuern bezahlen musst, hängt von der Art deines Sparens ab:
Der Brutto- oder Tarifbeitrag ist der Beitrag, der bei der Berechnung der Berufsunfähigkeitsrente durch die Aktuare (mathematische Sachverständige) des Versicherers herauskommt. Wenn die Versicherungen Gewinne machen (was hoffentlich der Fall ist), geben sie einen Teil dieser Gewinne an dich weiter:
Überschüsse bei der BU-Versicherung können auf verschiedene Arten entstehen:
Wenn du jung bist, zahlst du normalerweise einen „zu hohen“ Beitrag, da der Beitrag deiner BU-Rente sich im Laufe der Jahre nicht ändert (außer du hast eine 1-jährige Variante gewählt). Die Wahrscheinlichkeit, in jungen Jahren berufsunfähig zu werden, ist relativ gering, daher macht die Versicherung erst einmal einen Gewinn mit deinen Beiträgen. Von deinen Beiträgen werden die Verwaltungskosten und die Kosten für Renten, die bezahlt werden müssen abgezogen, was verbleibt, wird angelegt.
In der Jugend ist die Wahrscheinlichkeit, dass du berufsunfähig wirst, relativ gering. Das heißt, die Versicherung macht Überschüsse und kann das Geld anlegen, um eine Rendite und somit Unternehmensgewinne zu erwirtschaften.
Die Trennung von Sparen und Versicherung ist für junge Leute sinnvoll, außer dir ist die Steuerfreiheit bei der Beitragsrückgewähr-Variante sehr wichtig und du kannst dir den höheren Beitrag leisten. (Allerdings gibt es auch andere Möglichkeiten der steuerfreien Geldanlage). Übrigens gilt das nicht nur für junge Leute!
Sollten dich andere Möglichkeiten der steuerfreien Geldanlage interessieren, so frag uns einfach danach. Du kannst uns zu unseren Öffnungszeiten telefonisch erreichen, oder dir einfach einen für dich passenden, kostenlosen Beratungstermin sichern.
Statt einer Beitragsrückgewähr kannst du wählen:
Nicht jede BU-Versicherung hat einen Rückkaufswert. Wenn du relativ früh kündigst, kann es sein, dass deine BU einen Rückkaufwert hat, da die Versicherung einen gewissen Gewinn gemacht hat, da in deiner Altersklasse weniger Menschen berufsunfähig werden und du anfangs „zu viel“ für das Risiko bezahlst. Garantiert ist ein Rückkaufwert jedoch nicht.
Das Geld wird von der Versicherung angelegt und für die Leistungsfälle bei Berufsunfähigkeit verwendet. (Natürlich müssen auch die Kosten bezahlt werden, wie zum Beispiel die Mitarbeiter der Versicherung, die deine Anträge und Leistungsfälle bearbeiten und verwalten.)
Wenn die Zinsen fallen, wird auch die Rendite des angelegten Geldes niedriger. Das heißt, wenn die Leistungsfälle bei niedrigeren Zinsen gleich bleiben, fehlt der Versicherung Geld und die Überschüsse werden geringer. Aber auch, wenn es mehr Leistungsfälle gibt – also mehr Menschen berufsunfähig werden, als statistisch berechnet wurde — reicht das Geld eventuell nicht und die Überschüsse der Versicherung sinken.
Eventuelle Überschüsse der Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du bei Kündigung bekommen. Falls du einen Tarif mit Beitragsrückgewähr hast, bekommst du das angesammelte Geld zurück, meist mit einem Abzug wegen Storno.
Unser Rat: Nutze eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsverrechnung – also zum niedrigeren Zahlbeitrag. Spare dein Geld lieber nebenher an, am besten im Aktienbereich. Auch hier kannst du dich gerne an uns wenden – wir helfen dir gerne bei der Wahl eines sinnvollen Investments.
Als junger Mensch gibt es viele Dinge zu beachten, um den richtigen BU-Tarif zu finden, darunter:
Aber lass doch uns die Arbeit machen!
Wieso solltest du dich tagelang mit dem Thema beschäftigen, dass danach für dich nicht mehr wichtig ist? Kümmere dich lieber um deine Ausbildung, deine Schule, dein Studium, dein Fortkommen im Beruf.
Eine anbieterneutrale, unabhängige Beratung bei finanzteam26 kostet dich nichts. Und auch die BU-Versicherung an sich kostet dich über uns nicht mehr, als wenn du sie woanders abschließt. Allerdings können wir dich nun persönlich begleite, denn wir kennen die optimale Herangehensweise an BU-Versicherungen für junge Leute wie dich.
Die Begleitung durch uns sieht (neben Klärung der oben genannten Punkte) folgendermaßen für dich aus:
Und das alles kostet dich keinen Cent – und weitaus weniger Zeit, als wenn du versuchst, alles allein zu machen.
Buche dir einfach einen für dich passenden, kostenlosen Beratungstermin, oder mache dich weiter schlau, in dem du unsere Ratgeberartikel liest.
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