Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler im Stiftung Warentest | Unsere Perspektive

Was ist der Finanztest der Stiftung Warentest für Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen?

Der Finanztest der Stiftung Warentest für Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen ist in unseren Augen eher nicht empfehlenswert. Der Stellenwert für Kunden ist meist sehr hoch, da der Test angeblich völlig unabhängig ist. Vielleicht nicht so unabhängig, wenn für die Testsiegel hohe Beiträge von den Versicherungen bezahlt werden müssen? Dann ist es natürlich am Besten, wenn es viele sehr-gut-Noten gibt, denn dann können viele Siegel teuer verkauft werden. Wir prüfen Bedingungen ebenfalls akribisch, bekommen leider keine vierstelligen Preise für unsere Expertise. Wir differenzieren sehr nach Schulformen (was auch die meisten Versicherungen tun) und legen vor allem Wert darauf, was nach der Schulzeit passiert. Deswegen kann die beste Versicherung für einen G<mnasiasten im letzten Jahr, der schon genau weiß, was er danach machen will eine ganz andere sein, als für einen Realschüler.

Wie sind die Erhöhungsmöglichkeiten später? Wird bei der Erhöhung der Rente der dann ausgeübte Beruf bewertet - was manchmal zu viel höheren Preisen führen kann. Oder müssen Rauchverhalten oder Hobbys angegeben werden. Für uns elementare Bestandteile einer BU-Versicherung für Schüler, denn hier fängt das Leben erst an und vieles ändert sich - oft unvorhergesehen.

Im nachfolgenden Video (Link zu YouTube) haben wir unsere Perspektive zum letzten Finanztest von 2021 der Stiftung Warentest zu Berufsunfähigkeitsversicherungen zum Ansehen aufbereitet:

Die Auswertung von Berufsunfähigkeitsversicherungen beim Stiftung Warentest Schüler-BU Test von 2021

Was waren die Testkriterien beim Stiftung Warentest Schüler-BU Test?

Folgende Kriterien wurden beim Finanztest zu Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler von Stiftung Warentest zur Versicherungsbewertung herangezogen:

• Nachversicherungsgarantie
• Berufsgruppenwechselrecht
• Verlängerung der Regelaltersgrenze
• Stundungsoptionen

Das sind natürlich wichtige Kriterien - aber hier haben die "besten" Versicherungen bei Stiftung Warentest durchaus auch schon Lücken, aber dazu kommen wir noch.

Wie könnte eine Auswahl der besten Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Menschen idealer beurteilt werden?

Unsere Kriterien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sind ein bisschen umfangreicher:

• Versicherbarkeit- also gibt es bei der Versicherungsgesellschaft gute Risikoprüfung, so dass wir möglichst ohne irgendwelche Ausschlüsse versichern können
• Gesundheitsfragen: wie lange, wie sinnvoll sind diese - passen diese zu dem einzelnen Schüler
• Höhe der BU-Rente
• Wie sehen die Definitionen aus für Schüler, Azubis, Studenten
• Gibt es Besserstufungsmöglichkeiten- also zum Beispiel beim Wechsel in die Oberstufe oder zu Beginn eines Studiums
• Wie hoch kann nachversichert werden - und vor allem, werden dann Fragen zu Beruf, Rauchverhalten, Hobbys gestellt
• Verlängerung der Regelaltersgrenze
• Stundungsoptionen

Was finden wir gut am Stiftung Warentest Schüler-BU Test?

Als gelungen sehen wir am Stiftung Warentest Schüler-BU Test von 2021 an, dass er:

1) einen frühen Abschluss der BU-Versicherung für sinnvoll erklärt

Schon Kinder sind nicht immer gesund und frühzeitige Versicherung gegen spätere Ausschlüsse, Zuschläge oder Ablehnungen schützt.Vor allem ab der Schulzeit kommen oft Problematiken psychischer Art. Zum Beispiel wird AD(H)S diagnostiziert, eine Lese-Rechtschreibschwäche oder das Kind wird schnell mal zum Psychologen geschickt, wegen Lernschwierigkeiten oder -unlust.

Deswegen würden wir schon für den Versicherungsabschluss im Alter von 10 bis 15 Jahren, besser noch mit 6 Jahren plädieren. Ja das geht seit 2023, allerdings mit einer der besten BU-Versicherungen für Schüler, die Stiftung Warentest leider gar nicht auf dem Schirm hat!

2) langfristige Kostenvorteile einer frühen BU-Versicherung erläutert

Der Preis für eine Bu-Rente ist vom Alter abhängig. Je später begonnen wird, desto teurer ist üblicherweise der Preis. Wenn alle Beiträge bis zum Ende der Versicherung zusammengezählt werden zahlt man oft insgesamt weniger, als wenn man erst mit 35 oder später die Versicherung abschließt. Es wird also über die Laufzeit nicht günstiger, wenn man später beginnt.

Eine frühe Versicherung im Schulalter hat den großen Vorteil: die Berufsgruppe bleibt auch dann erhalten, wenn später ein risikoreicher Beruf ausgeübt wird- also künstlerische, handwerkliche oder soziale Berufe, die im Normalfall teurer sind oder sogar gar nicht mehr versichert werden könne. Andererseits gibt es Berufe die viel günstiger sind, als der "Beruf" des Schülers. Wunderbar ist es dann, wenn so etwas nachgemeldet werden kann - und es sogar billiger wird, aber das bessere Eintrittsalter behalten wird.

3) die Relevanz präziser Definition von Berufsunfähigkeit bei Schülern betont

Für Schüler braucht es eine genaue Definition von Berufsunfähigkeit für Schüler, da diese noch kein eigenes Einkommen haben. Wenn es diese nicht gibt, kann auf eine andere Schulform verwiesen werden oder später auf jeden einfachen Beruf.

Eine Berücksichtigung des Schulwegs und der Schulform sind für Schüler wichtige Kriterien für Berufsunfähigkeit, denn wenn das Kind vorher im Gymnasium war, danach nur noch die Hauptschule besuchen könnte, ist das sicher nicht im Sinne der Eltern.

4) die Bedeutung von Nachversicherungsgarantien anspricht

Finden wir für junge Menschen extrem wichtig- ob allerdings eine Erhöhung von 1000 € auf insgesamt 2000 € ausreichend ist, wie Stiftung Warentest das thematisiert, wagen wir doch zu bezweifeln. Das ist schon unterste Schublade bei den Leistungen für Nachversicherung

5) die Anpassung der Leistungsdauer bei steigender Regelaltersgrenze behandelt

Schon heute werden höhere Renteneintrittsalter diskutiert - eine Anhebung in den nächsten 40 Jahren sind zumindest wahrscheinlich. Schön ist es, wenn dann ohne Gesundheitsprüfüng auch die Leistungsdauer angepasst werden kann.

6) mit den genannten 5 Testkriterien wurde zumindest ein Teil wichtiger BU-Bewertungskriterien dargestellt, wenn auch oft ein bisschen ungenau.

Was finden wir schlecht am Stiftung Warentest Schüler-BU Test?

Als negativ sehen wir am Stiftung Warentest Schüler-BU Test von 2021 an, dass er:

1) Genannte Testkriterien passen nicht zum Testergebnis

Warum gerade die Basler (heute Baloise) die Bestnote bekommt, erschließt sich uns nicht. Eine Stundungsoption gibt es für Schüler praktisch nicht - frühestens nach einigen Jahren (ca 8) könnten die dazu benötigten Bedingungen erfüllt werden.

2) Fehlende Haftung von Finanztest für Empfehlungen

Stiftung Warentest hat anders als zum Beispiel Versicherungsmakler keinerlei Haftung für das, was sie rät. Wenn ein Versicherungsmakler falsche Angaben macht, ist er haftbar dafür.

3) Bewertung der Testkriterien und deren Relevanz

Schüler bleiben nicht immer Schüler - sie werden nach der Schulzeit Auszubildende oder Studenten. Also sollten auch hier die Berufsdefinitionen gut sein- was gerade bei der Basler nicht der Fall ist. Hier sind die Kriterien bei Auszubildenden eher bei den schlechtesten BU-Versicherungen zu finden - auch die Studentenregelung ist nur befriedigend.

Unklar ist uns auch, warum vor allem Versicherungen, die eher lokale Relevanz haben ganz oben stehen- andere, deutschlandweit agierende Versicherungen gar nicht vorkommen. Vor allem eine der besten Schülerversicherungen, die LV1871, kommt schlichtweg nicht vor im Test

4) Diskrepanz zwischen Testergebnissen und realen Versicherungsbedürfnissen

Tests sind interessant, um einmal einen Überblick zu bekommen- wenn er umfassend ist und besser recherchiert, wie dieser Test von Stiftung Warentest. Aber: Da sich die Versicherungsbedingungen häufig ändern, bei dem "besten" Versicherer oft alle 3 Monate (die Bedingungen der Basler waren beim Erscheinen des Heftes schon nicht mehr aktuell) - hilft ein Test nur selten.

Vor allem: Was hilft ein Test, wenn der tollste Versicherer das Kind dann nicht versichert, da es eine Krankheit hat, ein Hobby ausübt, das nicht versicherbar ist? Ein Vergleich hilft also nur sehr begrenzt, da zuallererst geprüft werden muss, wie es mit den Grundlagen (Gesundheit, Hobbys, Schulsystem, Schulklasse) aussieht, dann ob schon bekannt ist, in welche Richtung es weitergehen sollte und erst dann kommen andere Bedingungen oder Preise zum Tragen. Das kann ein Test nicht leisten. Das können nur spezialisierte Versicherungsmakler wie wir.

5) Kosten für Lizenzen und Verbraucher

Wenn Versicherer mit einem Testsiegel der Stiftung Warentest werben wollen, geht das ganz einfach, kostet nur ein bisschen. Für ein Jahr kostet das im Moment 10.300 € bis 24.200 €. Nicht schlecht oder? Je mehr sehr gut es gibt, desto mehr Nutzungsrecht können verkauft werden. Das nennt sich unabhängig und gemeinnützig.

Wie ist der Testsieger, die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, zu beurteilen?

Wir haben schon oben geschrieben, dass die Stundungsoption- die Stiftung Warentest als wichtig erachtet, für Schüler kaum der Rede wert ist. Auch wir haben die Baloise bei den besten Schülerversicherungen eingeordnet, allerdings mit Vorsicht. Oft ist es einfach eine Frage, welche Versicherung ohne Ausschlussklausel annimmt.

Wie wir die Baloise BU-Versicherung einschätzen

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich durch die Anpassungsfähigkeit und kundenfreundlichen Bedingungen aus, was sie für Schüler und Studenten attraktiv macht. Ein besonderes Feature ist die Möglichkeit, die BU-Rente innerhalb der ersten fünf Jahre um bis zu 150% zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen — eine klare Verbesserung gegenüber dem branchenüblichen Maximum von 100%. (neuere Bedingung!)

Ein weiterer Pluspunkt für jüngere Versicherte: Bis zum 30. Lebensjahr müssen Gesundheitsfragen nur für die letzten drei Jahre beantwortet werden, im Gegensatz zu den üblichen fünf Jahren bei anderen Anbietern. Diese Regelung kann gerade für diejenigen von Vorteil sein, die vor noch nicht allzu langer Zeit psychische Probleme hatten.

Die Baloise bietet zudem die Option, schwere Krankheiten bis zu einem Betrag von 100.000 € mitzuversichern, was zusätzliche Absicherung bedeutet. Für Schüler ist ein weiterer Vorteil, dass man bei einem Schulformwechsel einen günstigeren Tarif erhalten kann, vor allem beim Wechsel auf das Gymnasium. (neuere Bedingungen)

Trotz der Vorteile der BU der Baloise gibt es Punkte, die man vor Abschluss bedenken sollte. Die Basler tritt erst seit einigen Jahren in den Vordergrund der BU-Versicherungsbranche und ist fast immer im günstigsten Preissegment zu finden, was Fragen zur Langfristigkeit der Preisgestaltung aufwirft. Außerdem erfolgt die Beitragsermittlung für Studenten manchmal auf Basis willkürlicher Annahmen, was zu unerwarteten Kosten führen kann.

Die häufigen Aktualisierungen der Versicherungsbedingungen, etwa alle drei Monate, können als Flexibilität oder auch als potenzielle Unbeständigkeit interpretiert werden. Nachteile, wie die eingeschränkte Berücksichtigung des vorläufigen Versicherungsschutzes und das Ende der Beitrags-Leistungs-Dynamik unter bestimmten Bedingungen, sollten auch beachtet werden.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherungen eignen sich aus unserer Perspektive am besten für Schüler?

Neben dem Testsieger des Finanztest von Stiftung Warentest, der Basler (inzwischen Baloise) Schüler-BU, gibt es aus unserer Sicht noch eine weitere Hand voll hervorragender Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherungen, bei denen sich eine anonyme Risikovoranfrage auf jeden Fall lohnt — sind die Allianz, die Alte Leipziger, die Condor, die Bayerische, LV1871, sowie die der Nürnberger und vom Volkswohlbund.

Zur Wahl der besten Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden wir zwischen Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder/Schulkinder und Berufsunfähigkeitsversicherungen für jugendliche Schüler, die wahrscheinlich bereits eine grobe berufliche Tendenz haben (oft anhand der Schulwahl zu erkennen.

Also bitte, lest gerne Test, egal von wem, aber nehmt nicht alles für bare Münze was da so gedruckt wird, bedenkt, dass da oft auch andere Interessen dahinter stecken können und das Bedingungen oft nur marginal gelesen und geprüft werden, manche Versicherungen auch einfach unter den Tisch fallen. Vor allem: in dem Moment, wo der Test erscheint, ist er auch schon wieder veraltet. Bei uns bekommt ihr immer die neuesten Bedingungen und vor allem prüfen wir auch das Umfeld drumherum.