Berufsunfähigkeitsversicherung oder Krankenversicherung, wo liegt der Unterschied?
Was ist eine BU-Versicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt alles ab, was du über die Krankenversicherung hinaus zum Leben benötigst: Dinge wie: Miete, Nebenkosten, Nahrung, Kleidung, dein gesamtes Sozialleben wie Urlaub, Hobbys etc. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann zuständig, wenn du länger als 6 Monate krank bist und deswegen nicht mehr arbeiten kannst.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für junge Leute. Sie schützt dich mit einer Rentenzahlung vor den finanziellen Folgen, wenn du deinen Beruf aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr ausüben kannst.
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente hängt davon ab, wie hoch du dich versicherst. Die maximale Höhe der BU-Rente ist aber auch durch dein vorheriges Einkommen begrenzt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Deutschland nicht verpflichtend, aber sinnvoll.
Was ist eine Krankenversicherung?
Die Krankenversicherung umfasst alles, was du brauchst, um wieder gesund zu werden. Darunter: Arznei, Arztbesuche, Arztbehandlungen, Krankenhausbehandlungen.
Eine Krankenversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von Krankheit oder Verletzung. Eine Krankenversicherung ist für alle Menschen in Deutschland verpflichtend.
Hier haben wir auch die Abgrenzung zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung beschrieben.
Es gibt 2 Hauptarten von Krankenversicherungen:
- die gesetzliche Krankenversicherung
- die private Krankenversicherung
Sowohl die gesetzliche, als auch die private Krankenversicherung decken die Kosten für medizinische Behandlungen und Medikamente ab — jedoch keine anderen Ausgaben für den Lebensunterhalt, wie dies bei Berufsunfähigkeitsversicherungen der Fall ist.
Fragen, die bei der Entscheidung zu BU-Versicherung und Krankenversicherung zu beachten sind
Welche Art von Versicherungsschutz brauche ich?
Eine Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht, daher brauchst du diese immer.
Aber schon nach 6 Wochen Krankheit hast du ein Problem:
Die Krankenkasse zahlt dir zwar, wenn du angestellt warst, ein Krankengeld, wenn du deinen Lohn nicht mehr bekommst. Aber das Krankengeld ist nicht so hoch wie dein Gehalt, daher solltest du dich hier mit einem zusätzlichen privaten Krankengeld absichern. Krankengeld wird nur höchstens 72 Wochen bezahlt – falls du länger krank sein solltest,wäre es gut, wenn du eine Berufsunfähigkeitsrente abgeschlossen hast.
Wie viel Versicherungsschutz benötige ich?
Die Höhe deines Versicherungsschutzes ist abhängig davon, mit wie viel Geld du monatlich auskommst. Der eine ist sparsam, der andere eher weniger. Vor allem, wenn du gewöhnt bist, mit einem guten Gehalt zu leben, solltest du dich möglichst nicht zu sehr einschränken. Eine Grundregel sagt: 60 -70 % deines Bruttoeinkommens solltest du absichern. Bei Schülern und Studenten gibt es noch kein Einkommen: Hier muss darauf geachtet werden, wie hoch die einzelnen Versicherer bereit sind, dich zu versichern. Bei Schülern ist meist eine Rente zwischen 1000 und 1500 € möglich, Studenten können oft schon bis zu 2000 € Rente absichern. 1500 € pro Monat als Rente halten wir für das Minimum.
Welche Kosten sind mit der Versicherung verbunden?
Je höher die vereinbarte Rente sein soll — und je älter du bei Versicherungsbeginn bist, desto teurer wird deine Absicherung. Ebenfalls wichtig für den Preis ist die Laufzeit der Versicherung. Wir empfehlen hier eine Laufzeit bis zum gesetzlichen Rentenalter von 67 Jahren. Wenn du aber nur bis zum Alter von 65 versichert sein möchtest, ist das günstiger – deine Einkommenslücke kann aber dementsprechend groß sein. Essenziell für den Preis der Versicherung ist noch, welchen Beruf du ausübst. Akademische Berufe und Büroberufe sind meist am günstigsten zu versichern — handwerkliche und sozialen Berufe sind oft teurer. Gerade bei handwerklichen und soziale Berufen kann es sich lohnen, die BU-Versicherung schon als Schüler abzuschließen (über die Laufzeit sparst du dir dadurch oft vierstellige Beträge).
Um einmal ein Gefühl für den Preis einer Absicherung gegen Berufsunfähigkeit zu bekommen, kannst du gerne hier mit dem BU-Vergleichsrechner für junge Leute herausfinden, wie es in deiner Situation aussehen könnte.
Sind zusätzliche Leistungen in der Versicherung enthalten?
Du kannst deine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach „pur“ abschließen, oder aber mit „Sahnehäubchen“ für mehr Absicherung und Komfort.
Die Sahnehäubchen sind:
- Dynamik und garantierte Rentenerhöhung, zum Ausgleich der Inflation vor dem Eintreten der Berufsunfähigkeit und danach
- Arbeitsunfähigkeits- oder Krankschreibungsoption, einfache Beantragung deiner Rente mit der Krankschreibung
- Pflegeoption: Verdoppelung der BU-Rente im Pflegefall und/oder Zahlung einer Rente im Pflegefall (auch nach 67) — hier empfehlen wir jedoch lieber eine eigene Pflegeversicherung
- Einmalzahlungen, zum Beispiel bei Krebs
Gibt es eine Wartezeit, bevor der Vertrag in Kraft tritt?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat keine Wartezeit. Falls du also direkt nach Abschluss der BU-Versicherung einen Unfall hast oder krank wirst, bist du sofort versichert.
Aber: natürlich fragt bei einem sehr frühen Leistungsfall deine Versicherung bei den Ärzten und der Krankenkasse nach, ob schon vorher etwas zur Ursache bekannt war.
Und dann hast du ein Problem: die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung.
Wenn du im Antrag Krankheiten nicht angegeben hast, die du schon hattest, dann kann die Versicherung vom Vertrag zurücktreten und du hast Pech gehabt und stehst ohne BU-Rente da.
Gibt es irgendwelche Ausschlüsse oder Beschränkungen in der Versicherung?
Es kann sein, dass du schon vorher Erkrankungen hast, und die Versicherung nimmt dich nur an, wenn du eine Ausschlussklausel unterschreibst. Das heißt, dass du für die schon bestehende Erkrankung nicht versichert bist und keine Rente bekommst. Genauso können gefährliche Hobbys, wie Klettern, Kampfsport oder Motorradfahren etc., ausgeschlossen werden. Wenn du durch diese Hobbys berufsunfähig wirst, bekommst du dann ebenfalls keine BU-Rente.
Kann ich die Versicherung an meine Bedürfnisse anpassen?
Jede BU-Versicherung hat die Möglichkeit, zu bestimmten Zeiten erhöht zu werden. Entweder ohne irgendein Ereignis (normalerweise in den ersten 5 Jahren), oder danach — aber dann meist nur noch, wenn bestimmte Ereignisse in deinem Leben eintreten.
Ereignisse, die sich zur Erhöhung deiner BU-Versicherung anbieten:
- Berufsbeginn
- Höheres Gehalt
- Heirat
- Kind
- Immobilienkauf
- Du wirst selbstständig
Fragen, die Eltern beachten sollten
- Welche finanziellen Auswirkungen hat ein Unfall oder eine Krankheit auf unser Familienbudget und vor allem, welche Auswirkungen wird das später für das Kind haben?
- Bei Schülern ist es vor allem wichtig, sich zu fragen, was nach der Schule für eine Berufslaufbahn eingeschlagen wird. Vor allem handwerklich begabte Schüler sollten dringend schon als Schüler abgesichert werden, aber auch Berufe, wie Kindererzieher*in, Altenpfleger*in, Krankenschwester/Pfleger sind eher teurer in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch wenn ein Sport ausgeübt wird, kann es sein, wenn diese im Laufe der Zeit extremer ausgeübt wird, dass es keinen Versicherungsschutz mehr gibt - falls die BU-Versicherung aber schon besteht, muss das nicht nachgemeldet werden.
- Wie könnte die Zukunft des Kindes aussehen, wenn es aus gesundheitlichen Gründen niemals oder nicht mehr arbeiten kann?
- Gibt es Möglichkeiten eine günstige Starter-Police abzuschließen, wenn es finanziell knapp ist, aber der Gesundheitszustand und auch der Beruf des Schülers eingefroren werden sollte?
- Lohnt sich die Investition in eine BU-Versicherung angesichts der Kosten und der möglichen Leistungen?
- Bevor aus Unwissen lediglich ein Sparplan für das Kind abgeschlossen wird, wäre die Überlegung einer zusätzlichen BU-Option zu empfehlen
Krankenversicherung - viele nutzen private Zusatzversicherungen
Hier gibt es viele Möglichkeiten, wenn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse nicht ausreichen:
- Krankentagegeld – um die Lücke zwischen Lohn und Krankengeld zu schließen.
- Krankenhauszusatzversicherung – um sich ein 1- oder 2-Bettzimmer im Krankenhaus zu sichern, oder als Privatpatient im Krankenhaus behandelt zu werden.
- Zahnzusatzversicherung – um hohe Zuzahlungen (vor allem bei Zahnersatz) zu vermeiden.
- Heilpraktiker-Versicherung – hier zahlt die gesetzliche Kasse meist nicht.
- Ambulante Zusatzversicherung – um auch beim Arzt Privatpatient zu sein.
- Brillenversicherung – auch hier zahlt die gesetzliche Kasse normalerweise nicht.
- Vorsorgeversicherung – einige Vorsorgeuntersuchungen (IGeL-Leistungen) werden von den gesetzlichen Kassen nicht übernommen.
Jede siebte Krankschreibung ist auf eine psychische Erkrankung zurückzuführen
Auch bei der Berufsunfähigkeit ist inzwischen die Hauptursache die Psyche. Burn-out und Depressionen nehmen zu. Deswegen ist es auch so schwierig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, wenn schon psychische Erkrankungen vorhanden sind.
Leider gilt das sogar schon für AD(H)S, siehe unser Artikel dazu: Berufsunfähigkeitsversicherung mit AD(H)S.
Suche nach einem geeigneten Anbieter und Tarif für BU- und Krankenversicherung
Die Suche nach einem geeigneten Anbieter und Tarif ist gar nicht so einfach — genau deswegen haben wir hier einen ganzen Artikel darübergeschrieben:
Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Für die Krankenversicherung hilft dir unser Expertennetzwerk gerne weiter. Kontaktiere uns dafür einfach per mit einer kurzen Nachricht über unsere Kontaktseite.
Häufige Fragen zum Unterschied zwischen BU- und Krankenversicherung
Meine Krankenversicherung zahlt doch bei Krankheit, oder?
Im Normalfall zahlt die Krankenversicherung bei Krankheit, aber nur für Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente. Nur wovon lebst du? Die Krankenkasse zahlt nicht für deinen Lebensunterhalt.
Wenn die Krankenversicherung nicht zahlt, zahlt dann nicht die gesetzliche Rentenversicherung bei Berufsunfähigkeit?
Die gesetzliche Rentenversicherung leistet im Falle einer Berufsunfähigkeit nur unter bestimmten Voraussetzungen und bietet dir einen geringeren Versicherungsschutz als eine private BU-Versicherung. Sie kommt nur dann zum Tragen, wenn du täglich weniger als 6 Stunden irgendetwas arbeiten kannst.
Die volle staatliche Erwerbsminderungsrente der Rentenversicherung bekommst du nur dann, wenn du weniger als drei Stunden am Tag irgendetwas arbeiten kannst. Die volle monatliche Rente beträgt in der Regel dann aber immer noch weniger als lediglich ein Drittel des letzten Bruttoeinkommens.
Gibt es hier einen Unterschied zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung, was Berufsunfähigkeit anbelangt?
Der einzige Unterschied bei Berufsunfähigkeit, der zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung besteht, ist das Krankentagegeld.
Bei der gesetzlichen Kasse ist die Höhe des Krankengeldes abhängig von deinem Gehalt, bei der privaten Krankenversicherung hingegen kannst du die Höhe des Krankentagegeldes im Rahmen des Einkommens selbst wählen.
In beiden Fällen wird das Krankengeld aber nur bis zur Feststellung der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bezahlt.
Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit: Wann zahlt meine Krankenkasse?
In dem Moment, wo Berufsunfähigkeit festgestellt wird, zahlt deine Krankenkasse kein Krankengeld mehr. Deine Krankheitskosten werden aber weiter übernommen.